有购房者能省30万利息!存量房贷“绕道”降息-博天堂备用

“我的房子还有180万元商贷没还完，最近办理了商业贷款转，省下了30万的。”来自苏州的者何林（化名）表示。

此前，何林的房贷是商业贷款，利率为3.75％，28年内需偿还的总额约111万元。转成后，利率为2.85％，28年内需偿还总额为81万元左右。这样一算，能够省下约30万元的利息费用。

所谓“商转公”业务，是指者在满足一定条件下，将原有较高利率的商业住房贷款转换为较低利率的。近期，不少网友在社交平台上分享自己“商转公”的经历，进一步降低了存量房贷的贷款成本。

多地公积金中心预约火爆，者抢号难

“历时2个多月，第一次抢到商转公贷款业务办理的预约号。”早在4月份，来自长沙的林敏（化名）就开始考虑办理“商转公”的相关资料。从5月31日预约抢号，林敏直到8月17日才抢到长沙住房公积金中心发放的预约号。“这个过程中，试过卡点抢、手机平板一起抢、家人朋友帮忙抢，甚至还动过找黄牛代抢的念头......”

从多地公积金中心发布的信息来看，“商转公”正受到者热捧。

安徽阜阳市发文称，8月12日阜阳市全面开通“商转公”贷款业务，中心服务大厅迎来“井喷式”办件。截至8月27日，短短15天内，公积金窗口已成功受理全市1293笔“商转公”贷款业务，涉及金额高达5.01亿元。

部分地区称，在执行“商转公”政策时，会依据“个贷率”（住房公积金余额与缴存余额之比）这一指标，动态调整“商转公”的执行。

“个贷率连续3个月大于85％时，全面停止‘商转公’贷款业务。”8月20日，山东聊城市发布的《“商转公”解读》提到。

各地支持“商转公”的前提是，公积金个贷率不能太高，要求当地的余额相对充裕。目前多地支持“商转公”，实际上说明各地公积金中心的资金状况相对不错。

将商业贷款转换为，能够大大减轻借款者的负担。

若是100万的住房商业贷款置换同等额度的，在采取等额本息还款模式下，还款期限25年、商业贷款以lpr五年期以上贷款利率3.85％计算，每月需还款5196元；按照的方式，每月需还款4464元，二者相差732元。25年间，两种贷款方式总额相差15.95万元。

今年二季度以来，支持“商转公”的城市明显增多。截至8月28日，过去一周内包括河南信阳市、河北定州市、山东聊城市、吉林长春市、广东梅州市等多地宣布开通办理“商转公”业务。

多地支持商转公的政策，进一步说明各地公积金中心部门落实减负和便民的导向，对于存量房贷利率的降低具有积极的作用，同时也有助于进一步促进公积金资源的利用。

与此同时，部分城市“商转公”的准入门槛也在放宽。

武汉市称，今年9月1日起，武汉市将对灵活就业人员公积金使用政策进行优化，灵活就业人员在武汉购买首套或第二套住房，或是想将前期已办理且尚未结清的个人住房商业贷款进行置换都可以使用。

不过需要注意的是，目前申请“商转公”，不同的城市在准入条件、贷款额度、办理方式等方面有一定的差异，借款者需要跟据当地公积金中心的相关政策准备资料和申请办理。

目前多数城市同步支持两种“商转公”办理模式，分别是“带押转贷（第二顺位抵押）”和“结清转贷”。

其中，“结清转贷”模式，缴存职工需自筹资金先行结清原商业贷款，才能办理；“带押转贷（第二顺位抵押）则不需要自筹资金，但限定银行，需要该银行在公积金中心委托办理的名单之列，同时还需取得原商业贷款银行的同意书。

01敲重点，申请“商转公”哪些条件要达标？

首先贷款人须在龙岩中心缴存公积金、在龙岩市行政区域内购买自住住房并办理个人住房商业性贷款（不含异地缴存职工）；符合贷款申请条件，且借款人家庭（含产权共有人家庭）首次申请；主借款人为所屋的产权人或产权共有人；原商贷未结清且贷款银行同意提前结清贷款；原商贷已还款一年（含）以上，信用记录良好且无逾期贷款余额；还款过程中未出现最高逾期期数达三期以上（含三期）的不良信用记录；原商贷所购住房已取得不动产权证书，可正常设定第一顺序位抵押权，并可正常交易；由商业性贷款转为组合贷款的，应同时符合现行住房公积金贷款和个人住房商业性贷款相关政策。 

02材料备齐，直接到任意承办银行申请办理 

“你想到哪家承办银行贷款，就跟哪家银行递交材料，提出申请，原商贷银行和现申请‘商转公’银行互不影响。”信贷科负责人解释。申请办理“商转公”须带以下材料：住房公积金贷款申请表、借款申请人有效身份证件、借款申请人居民户口簿、借款申请人一类银行借记卡、借款申请人婚姻状况证明、借款申请人个人信用报告、借款申请人家庭住房情况查询结果证明、原商贷所购住房不动产权证书、经原商贷银行盖章确认的贷款余额证明及同意提前结清的相关材料以及贷款对账单、原商贷的借款合同（含抵押合同）。 

另外，符合生育多孩家庭政策的还需提供出生医学证明，原房屋为一手房的还需提供时的购房合同；原房屋为二手房的还需提供购房时的增值税发票。

03解疑惑，热点问题权威回答 

1.在市外使用过住房，能否再申请“商转公”？ 

不能。申请的所有借款人（含主贷人、配偶及共同借款人）无论在婚前还是婚后、在任何地方均未使用过公积金贷款，在中国人民银行征信系统中也没有公积金贷款记录的，才能符合本次“商转公”申请条件。 

2.原商业贷款银行为非承办银行，能否办理“商转公”？ 

可以办理。职工先征得原商业贷款银行同意，然后可在所在地选择任一公积金承办银行办理。 

3.“商转公”贷款的年限多长？ 

“商转公”贷款年限不超过原个人住房商业性贷款剩余年限；且贷款年限控制在借款申请人法定退休年龄顺延5年内，最长不超过30年。 

个人商业性贷款转住房办理流程图